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咪咕KINDLE联名卡、爱奇艺联名卡、唯品会卡……2017年，我们在市场上能看到很多这类银行与电商或是视频、网游等企业合作发行的联名信用卡。
另外，现在大家应该都能收到信用卡办卡促销的短信，套路还挺多：
额度杀——“最高5万元信用卡，可取现！”，想到自己的信用卡额度才1万，真的有点心动。
优惠杀——“办理信用卡金卡，送新秀丽行李箱，快捷支付计积分，积分抵现”，最近刚好有旅游计划，还缺个行李箱，好心动啊。
速度杀——“信用卡审批快，1分钟开卡，一周内送达”，这个办卡效率，节省了不少时间呢。
然而，在各大银行套路满满的背后，信用卡业务新一轮“跑马圈地”悄然而至。
有分析认为，发行跨界信用卡，直接嵌入消费场景已成为银行信用卡的营销趋势。当然，这也为各家信用卡获得了不少用户。
据各大银行的2017年年报数据显示，截至去年末，招商银行、建设银行和工商银行三家银行的信用卡发卡量已过亿。
浦发银行的年报数据则显示信用卡数量比上年年末增长49.24%。可以说，备受青睐的这种忙“跨界”、抢“场景”的营销手段，将开启银行信用卡的新一轮争夺战。
为什么要抢信用卡市场？因为信用卡业务可以让银行闷声发大财。
例如，招行在2017年年报中公布的信用卡业务收入是544.51亿元，其中，信用卡利息收入395.38亿元，同比增长22.44%；信用卡非利息收入149.13亿元，同比增长31.75%。与此同时，2017年招行的营业收入是2208.97亿元。由此可见，信用卡业务收入占到整体营业收入的25%，撑起了招商银行2017年业绩的1/4片天啊！
其他上市银行虽未公布完整的信用卡业务收入，但我们可以从手续费收入来看一看信用卡非息收入部分的盈利能力。光大、中信、平安和民生四家股份制银行2017年信用卡手续费收入占营业收入的比重均超过了10%，对收入贡献比较大。值得一提的是，自2017年理财业务规模缩减后，非息收入中的代理业务收入减少较为明显，信用卡手续费的增长成为补缺的重要来源。
另外，信用卡业务的利息收入部分虽然没有公布，但从信用卡贷款的规模占比也能看出信用卡业务利息收入对营业收入的贡献度不低。对于上市股份制银行而言，信用卡贷款占全部贷款余额的比重基本都在10%以上，平安银行甚至超过了15%，所以信用卡利息收入也是银行的重要收入来源之一。
另一方面，我国消费金融市场需求很大。以开展不过数年的互联网消费金融业务为例，2012-2016年仅五年时间，互联网消费金融交易规模从18.6亿元增至4367.10亿元，年均复合增长率高达198%。
市场普遍认为我国目前信用卡市场覆盖的人群较少。根据工行信用卡用户人均持卡量为1.6张进行推测，5.88亿的信用卡发卡量对应的大概是3.68亿信用卡用户，所以，全国近10亿人可能没有信用卡，互联网金融业务的快速增长也反映出长尾客群的需求。但未来随着金融科技的发展和风控水平的提高，银行信用卡业务会覆盖更多的客群。
抢占“零售”阵地
三家银行信用卡发卡量过亿
作为零售业务的重要载体，信用卡业务还有着小额消费信贷的天然属性，对抢占消费金融市场有着得天独厚的优势，仍是各大银行发力的重要方向。
以国有大行和股份行为统计标本，数据显示，2017年各大银行的信用卡新增数量几乎达千万级别，信用卡交易金额处于1.5万亿~2.6万亿元之间，不少银行的交易金额都取得30%以上的增长。据21世纪经济报道记者统计，截至去年末，有3家银行的信用卡累计发卡量突破1亿张。分别为招商银行、建设银行和工商银行，其中工商银行信用卡累计发卡量最高，达到1.43亿张。
记者注意到，在2017年信用卡新增发卡量方面，大多数银行都实现了年均千万张的数量增长。其中，招商银行、农业银行和平安银行位居前三，分别新增1991万张、1618万张和1509万张。
可以说，纵观2017年，银行信用卡市场取得的成绩还是可圈可点的。信用卡整个市场规模增加了26%，各银行的增速也超过了往年。其中最为明显的一点还是营销理念的转变。“以前，我们可以使用人海战术，通过扫楼等方式来获得不少用户。”一位股份制银行信用卡中心的负责人告诉记者，但是现在网申渠道获客成为了信用卡规模拓展的主要途径。
场景、跨界、科技
成信用卡营销核心关键词
不仅仅是发卡渠道网络化，与此同时，银行信用卡业务更注重场景化营销，通过跨界融合拓展场景，与电商、视频、网游等企业合作发行联名卡的方式也备受青睐。例如除了上述所说的小红卡、唯品会卡等，还有工商银行星座卡、浦发银行盒马卡、招商银行王者荣耀卡、兴业淘宝联名卡等，都成为市场追捧的信用卡产品。
这也将成为新一年银行信用卡争夺市场的重要方式之一。记者从招商银行年报中获悉，未来招行将推进与互联网企业卡产品合作，并积极探索IP经营创新模式，推出如王者荣耀联名卡等多款联名信用卡产品。
中信银行则在2017年年报中指出，加快信用卡跨界融合创新，深挖与互联网公司合作，构建覆盖电商、娱乐、出行、互联网金融、互联网资讯等多消费场景的无界金融生态圈，助力价值客户获取与经营。
而为了使消费者获得更好的体验，同时降低审批和风控领域成本，金融科技也成为各大银行提及最多的手段。招商银行在年报中提到，“运用客户画像、语音交互、生物核身、人机融合等技术，搭建信用卡全渠道客户关系管理平台，推进‘粉丝—绑定—持卡’三环客户体系。”
同时，平安银行的年报中也提到金融科技对提升信用卡业务效率的作用，“在销售申请环节，全渠道实现E化申请方式，E化进件占比较年初提升25个百分点；在审批环节，利用分段式审批、人脸识别等新流程和技术，平台自动化比例达80%，审批时效大幅提升；在支付环节，利用大数据构建客户行为预测模型，提供精准及时的额度服务。”
各银行信用卡业务有新招
从目前的趋势看，银行当前扩张信用卡业务，不再是单纯依靠传统地铁、校园、商超等线下渠道的铺设，而是通过网页、手机APP、微信公众号等线上渠道拓展信用卡业务，换句话说，金融科技的发展在提高办卡效率、提升客户体验方面收效显著。与此同时，营销手段也从礼品赠送，转而与线上流量平台合作，发行跨界信用卡，直接嵌入消费场景，为客户提供更多的权益。
招商银行在年报中提到，“运用客户画像、语音交互、生物核身、人机融合等技术，搭建信用卡全渠道客户关系管理平台，推进‘粉丝-绑定-持卡’三环客户体系。”
同时，平安银行的年报中也提到金融科技对提升信用卡业务效率的作用，“在销售申请环节，全渠道实现E化申请方式，E化进件占比较年初提升25个百分点；在审批环节，利用分段式审批、人脸识别等新流程和技术，平台自动化比例达80%，审批时效大幅提升；在支付环节，利用大数据构建客户行为预测模型，提供精准及时的额度服务。”
值得注意的是，场景缺失曾是银行信用卡业务的发展劣势，但目前银行信用卡业务已经广泛开展跨界合作，包括与电商、快递公司、商旅平台、游戏动漫IP等联名发行信用卡。同时，积极拓展线下商户资源，给予用户更多的消费权益，从而使得信用卡业务能够享受到大消费持续升温的红利。
一位信用卡资深人士曾说过，“按国际惯例，信用卡业务一般要三到五年才能盈利，发卡100万张就能够盈利。但在中国市场，一家银行如果没有300万张活卡，很难盈利。”所以，信用卡业务跑量容易，但要实现财务变现，关键还要用心经营。