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民间融资借贷总离不开一个关键词，那就是“卷钱跑”。很多时候我们就处在矛盾之中，如果我们想理财，那么存银行吧，那点利息远远低于通货膨胀的速度，买现货白银吧，现在不正规的公司刷交易次数来赚取手续费，结果你血本无归人家盆满钵满，投股票吧，高收益的同时带来的也是高风险，买期货吧，那你还不如投股票呢。 好了，那问题来了，手上有闲钱总不能放着什么都不干吧。正因为如此这般，这般如此，所以P2P公司才应运而生。P2P比银行利息高，速度完全跟得上货币的通货膨胀率。风险也跟银行存款差不多，想理财又求稳定的人自然会考虑这个新兴的东西。那么P2P有没有风险呢？会不会存在P2P公司“卷钱跑”的情况呢？ 答案是：有！ 这篇文章存在的意义，就是结合本人在理财行业数年的经验来告诉那些想理财的朋友们，如何识别可能存在的P2P公司。 目前全国已有近千家P2P平台，行业状况良莠不齐。就拿南京来说，本人在上收到十张，里面一张是宣传哪里开了新店的，三张是卖房子的，六张是P2P理财的。 如果以诈骗为目的成立P2P平台，这个行业的门槛极低：通过十几万买套软件系统，找个代买架子就可以成立一个平台；但如果想要做成事业，P2P网贷是门槛极高的行业。消费者如何识别P2P诈骗？ 如果你能了解一个正规P2P借贷网站的运作原理，几乎可以对P2P平台的可以做大概的判断。下面介绍几种判断P2P网贷是否是诈骗平台的一些基本方法。一、看利率P2P说得简单点，就是你手上有闲钱，把闲钱通过P2P这个平台迅速及时地借给需要借钱的人，然后到期借钱的人会连本带利的还给你，这就是最通俗的说法了。设想一下，你如果是借钱的人，你会愿意承担每个月很高的利息吗？肯定不会，那么，许诺到期会给你很高回报的P2P公司，你觉得他们真的把钱借出去了吗？ 好吧，简单的东西说完了，说点复杂的东西。一般来说， 平台借款人的主流融资成本由三块组成：理财人受益、平台服务费、费。假设一个平台给投资人的利率是20%，平台服务费2%，费2%，借款人需要承受的成本是24%的利息，对于这种资质的借款人，公司往往因为风险高收取更高的费用，费远不止2%，真实借款成本可能达到30%-40%，此利率已达到高利贷利息，因此高息平台一定有问题。二、核实公司真实信息想理财的朋友们，不要怕多跑两步。某某理财公司邀请你去参加什么酒会什么理财会，那就去吧。原因如下： 第一，一般这种活动都会送小礼品，你不拿白不拿。本人家里的鸡蛋都是参加各个公司理财会送的，多的吃不完。 第二，这些理财公司请的还是有真材实料，讲的东西如果好好听，受益匪浅不敢说，至少是小有收获的。 第三，相信自己的眼睛和感觉吧，有实力的公司从里到外都会透着一股踏实感，人的第一感觉往往都不会错的。公司实力是很重要的，就像某公司，出现八个亿的坏账都能自己消化掉，没让那些理财的客户有一分钱的损失。还有公司有没有营业执照（某些新开的分公司除外）、真实办公地址，这些都要你多跑两步才能核实。最近跑的“网金宝”办公地址是摩码大厦22层，但该大厦最高只有20层。呵呵~~~~三、资金池模式操作都是预备跑的，真正的P2P做的都是抵押物模式 所谓资金池，是指投资者的资金直接流入平台，再由平台借给借款人。保险公司和银行都是典型的资金池模式，资金池本身并无好坏，但会使资金的流向不透明。 资金池模式可以使平台随意挪用资金，因此随时可以卷钱跑。最新的监管措施明确，P2P平台只能是中介平台，不得建立资金池，这就需要资金接受第三方托管， 几乎所有的P2P平台诈骗都会使用资金池模式。纯粹的P2P平台应该是点对点方式，是投资者A可以直接借款给投资者B，资金由第三方机构托管。 值得注意的是，如何判断平台是否有第三方托管机构？在资金池模式下，用户只有一个平台账户，它既是平台账户也是资金账户；而第三方托管方式下，每个用户必须有两个账户，一个是P2P平台账户，一个是资金托管方的资金账户。如今很多并没有资金托管方的P2P平台为了混淆视听，也会自己有第三方托管资金，比如通过明显的业务关联方控制中间账户，或者寻找毫无资质的资金托管方。因此投资者还需要查询第三方托管的资质。如今P2P网贷比较主流的资金托管方是支付宝、汇付天下等第三方支付机构，目前还没有银行进军这一市场。四、发布假标一般平台在跑前或者坏账高企时，会自己发布大量假标自创自融。判断标的的方式是看信息披露程度和造假成本。判断造假的关键是看造假成本。比如有些标的直接写上“企业扩大经营借款20万”，少有更详细的信息披露，这就是造假成本太低。对个人贷款，做一个假身份证不难，但身份有系统认证、与身份证相关的银行记录、与该银行卡相关的网络消费就不易。对企业来说也一样，造假的财务报表很容易，但如果能同时披露与财务报表匹配的税务单、采购购销的合同、银行流水、供电所、税务局等上下游材料就很难造假。如今正规的P2P网贷平台，除了公开披露尽可能详细但不触及隐私的信息，同时也在尝试建立线下观察团，投资人可在日来查询平台上标的的真实材料。如果一个P2P平台不建资金池，有第三方托管，且提供方法让消费者可以透明审查是否有标的，这样的造假几乎就很难了。 以上就是我要讲的如何识别有的P2P，相比其他的投资方式，就我个人而言，只会选择P2P和保险。总而言之，手上有闲钱这几个字说起来轻松，但是再闲的钱也是大家辛辛苦苦挣来的。这篇文章的主旨，一是和大家分析分析P2P这个目前来说相对靠谱的理财平台，二是要强调一点，那就是—— 没有任何人、任何组织机构有去侵害我们的财产！ 2014年11月13日 小凯 于江宁大学城格林豪泰（有关于理财问题的朋友可以加小凯微信号425095782，或发短信至，小凯是个喜欢交朋友的人哦！）