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上周，互联网金融新家长——央行副行长潘功胜首秀，按照潘行长的统计，目前全国P2P网络借贷平台大概1400余家、融资余额超过1100亿元，全国范围内活跃的股权众筹平台超过20余家。
然而，另外一则数据则是，据网贷之家数据统计，2014年10月份全国共出现问题平台38家，月环比增长3%，而2014年以来的累计问题平台数量达到234家，占总运营平台数量的15.88%。第三方研究机构零壹财经提供的数据显示，截至目前，已经共有250家P2P网贷平台给投资者开出“空头支票”，保守估计总涉案金额超过100亿元，意味着至少有100亿元的民间资金因而“打水漂”。
为此，潘行长上周的一段讲话格外耐人寻味：“行业自律水平与监管强度之间具有较强的负相关关系，实质上体现的是监管层面对效率和风险的平衡。一旦潜在风险过度累积和，会监管部门降低监管度、强化监管刚性，采取更为严格的监管和监管措施，从而在某种程度上行业发展”。
您瞧见了，翻译潘行长的讲话，到底行业如何监管，取决于行业的自律水平，也就是说，“如果你是乖孩子，则不需要大人抽，如果你不乖，就休怪我你”。
因此，网贷行业要更趋良性发展，监管要更能促进行业发展，网贷行业自身的约束和规范发展则是根本，而检验网贷行业是否良性的最后标准之一则是另一端的投资人有没有得到充分。
中国银监会创新监管部主任王岩岫曾在讲话中指出，作为一个监管者，我们对互联网金融进行监管的过程中，包括对银行，对企业所从事的互联网金融的活动我们遵循以下原则，首先金融消费者的权益。
那么如何网贷投资人的权益，就目前各家网贷平台的做法来看，有侧重资金监管的，有重视信息披露的，也有关心投资者教育的，还有提供投资后法律服务的。
比如易通贷，在今年7月发布了《易通贷网络科技有限公司信息披露制度》，易通贷希望将信息披露制，并落实启动的P2P网贷平台，以自律和规范化的举措引导行业驶进良性发展的轨道。2013年6月份上线的积木盒子,资金托管方为上海汇付天下。
今年1月份上线的花果金融则从三个层面投资人，首先，花果金融核心交易系统由花果技术团队自主研发，并取得了中国金融认证中心的电子认证证书，支持安全套接层协议和128位加密技术，让客户在进行个人账户管理、充值等涉及信息的操作时，信息被自动加密，然后才被安全地通过互联网发送出去。
其次，花果金融选择了国内领先的第三方资金托管系统—“联动优势”作为其完善风险体系的一个重要组成部分，实现为每一笔借款提供服务。所有由花果金融推荐的债权项目均经过线下金融机构、机构及花果金融专业投资人的三重审核。
第三，花果金融推出“用户律师代理人”服务， “用户代理人服务”是花果金融与市盈科，并自动签订相关委托协议，一旦借款人发生违约或拖欠等行为，代理律师即可在第一时间内介入，帮助投资人完成相关资产保全及法律诉讼等程序。这项服务强调在法律方面为投资人提供更加安全合规的保障方式。
从技术到资金，到投资之后的法律服务，类似花果金融这样的P2P平台，正在尝试从项目的前端、项目中端及项目后端服务好投资人，通过风控来控制项目投资的风险，通过资金托管，来规避平台自身的风险，通过加密技术，保障投资人的信息风险，通过律师服务在附加最终的纠纷解决机制。
以英国的三大p2p平台为例，在投资人的上，Zopa, RateSetter和Funding Circle近期陆续出台了一些补偿投资者坏账的措施。
RateSetter为了降低坏账率，成立了“预备基金”，该措施，借款人必须向平台额外缴纳一定额度的费用，万一逾期不还，便从“预备基金”中支出，补偿给投资人。正因为这一措施，RateSetter的坏账率只有0.69%
Zopa今年也效仿了这一做法，成立了“守护者基金”，目前该基金已经达到78.4450万英镑的规模，足以应对51.1664万英镑的坏账。
Funding Circle也采取了类似的做法，但由于该网站主要是借钱给中小企业，所以也允许投资人选择，是否要分散投资，并且投资人要对借钱企业的财务报表进行深入分析。
随着网贷行业的进一步发展，监管也将随之跟上，无论是上行的监管政策，还是下行的行业自律，强调互联网金融企业要加强信息披露，要求信息披露公开透明，业务要登记和托管，让客户了解产品的风险。时刻把消费者放在第一位，用更严格的标准加强对投资者风险教育，出资人投资者的权益。
所以，护投资人者，才能得网贷之天下！
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【徐富记，id：xulady888，互联网金融及泛互联网最有趣的专业自，用心观察，用力表达。】
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